“你好，您是屈先生吧，您的寶寶是不是三個月零七天了？”不久前，濟南的屈先生接到了一家保險公司的推銷電話，業務員對他寶寶的情況瞭如指掌。儘管有些反感，但他還是
“你好，您是屈先生吧，您的寶寶是不是三個月零七天了？”不久前，濟南的屈先生接到了一家保險公司的推銷電話，業務員對他寶寶的情況瞭如指掌。儘管有些反感，但他還是覺得應該考慮給寶寶買一份保險了。
於是，屈先生開始諮詢保險公司的產品，保險業務員說得天花亂墜，讓他無從招架。“是給孩子存款，還是買保險？是買份醫療保險，還是買份分紅保險？”他搞不清楚，只得跑到新媽媽論壇裏發貼求助。
很多新父母都想給寶寶買份保險，“問題奶粉”等威脅孩子健康的事件更增加了這份意願。他們認爲，買保險一是給孩子提供更多保障，二是減輕家庭經濟負擔。但面對名目繁多的少兒險，如何買更合適？這就是新父母們要上的必修課了。
新父母買保險意願更強烈
針對給寶寶買保險的意願，新浪網親子中心進行了一項在線調查。調查顯示，42.86%的父母打算孩子一出生就買保險，52.38%的父母打算在孩子3歲以內買保險，這兩項加起來，就佔了被調查者的95%。
調查結果還顯示，一半新父母認爲，爲寶寶買保險年支出在1000元-2000元比較容易接受，而大家最看重的是保險條款是否合適，其次是保險公司的實力和服務水平，第三位的纔是價格。
濟南的鄒女士爲1歲的女兒買了健康險和住院醫療險，每年保費支出約2000元。在她看來，現代孩子面臨的健康威脅更大，“0-3歲的孩子特別容易生病，買保險也是爲了降低家庭風險。”
一位保險業務員告訴記者，現在他向新父母介紹保險比以前容易多了，“‘問題奶粉’這樣的事件提醒了父母，儘管遭遇問題奶粉的孩子可以免費治療，但現實中威脅孩子健康的事情防不勝防。”
社會醫保很必要但不足夠
8月1日起，濟南實行全民醫保，新生兒也可以參加社會醫保。記者從濟南勞動和社會保障局瞭解到，新生兒參與社會醫療保險的程序很簡單，只需要帶着相關的證件到各轄區勞動保障部門就可以辦理。
爲孩子辦理社會醫保，家長每年需要交納50元保費，保障內容包括：每個保險年度內，200元以下的門診醫療，報銷比例爲20%，200元以上自付；到定點醫院住院治療，花費200元以上，醫保報銷比例爲70%，全年累計不超過6萬元(今年第一年保險期限是15個月，因此累計不超過7.5萬元)。
社會醫保承擔了基本的醫療保障，對於收入有限的家庭來說保費也能夠承擔，從實際需要來看，醫保的保障並不足夠，還需要一定的商業保險來補充。
給新生兒買保險保障比分紅更重要
記者從濟南各大保險公司瞭解到，目前市場上的少兒險主要分爲四類：健康保障型，俗稱重疾險，在發生重大疾病時一次性高額賠付；教育返還型，主要用於給付教育金，多是分紅保險；意外險，又包含意外傷害和意外身故，給予理賠和報銷相關費用；住院醫療險，報銷因疾病或意外住院的費用並按天數補貼費用。
有關規定叫停返還型健康險，因此目前各大公司將分紅型保險和健康險組合在一起，一般稱之爲“萬能險”，既可以享受分紅返還，又有保障功能。
中國人壽濟南分公司保險經理趙梅說，有分紅功能的險種更側重分紅，保障功能相對較弱，一般來說，0-3歲的孩子對保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，應該首先考慮保障功能。從保險公司設計的保險產品也可以看出，0-3歲的孩子在疾病方面的需求大，同樣的重疾險，0-3歲的孩子保費要高於3歲之後的孩子。分紅險也有保障功能，主要是壽險，即身故或者高度殘疾纔可以獲得賠償。花同樣的保費，健康險的保額更高。
趙梅認爲，國家法律規定，18歲下未成年人身故最高只賠付5萬，不管保費多少，因此家長選擇時重點要看疾病保障、賠付額度，而不只關注最高保額。
兩個保險規劃案例
案例1：家庭年收入4-6萬
建議：保額10萬重疾+1萬住院醫療+1萬意外傷害
年交保費大約在2600元左右，佔年收入的7%左右比較合理。
案例2：家庭年收入7—10萬
建議：保額20萬重疾+1萬住院醫療+1萬意外傷害
年交保費大約在4600元左右，佔年收入的7%左右。
經濟情況較好的情況下，建議也可投保分紅型的重疾險。此險種的特點是除了意外、大病保障外，80歲還有祝壽金，每三年固定返還一部分金額，每年還有分紅累計生息。此類險種除孩子擁有保障外，還兼顧家庭理財的功能，此類險種佔比大約年收入的10%-15%左右較合理。
商業保險報銷方式：在社會醫保報銷後，剩餘金額在保額範圍內按比例報銷，一般是80%。
“保費豁免”功能很重要
“保費豁免”是購買少兒險時，不能忽略的一項。保費豁免指的是當投保人因疾病或意外喪失工作能力或身故時，可以免交剩餘保費，而被保險人依然可以享受保單所列明的保險責任。
對於孩子來說，最大的保障不是保險，而是父母。當父母爲孩子購買保險時，應該注意保費豁免的條款，相當於再加一層保險。記者瞭解到，目前市場上很多少兒險都帶有保費豁免條款，不需要額外購買，如果沒有保費豁免條款，不妨當作一份附加險購買，大約多增加幾十塊錢。
買保險像買其他產品一樣，要貨比三家，選擇最合適自己的，不要光聽業務人員的介紹，看宣傳頁，重要的是看一下條款內容，把需要特別注意、不保障的內容看清楚。
給孩子買保險的注意事項
注意一：壽險早買早划算
年齡越小投保，所交保費就越便宜，所買的壽險就越划算。人壽保險的保險金給付是免徵各項稅負的。
注意二：費用不宜太高，交費期不宜太長
應根據家庭經濟狀況量入爲出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發現費用較高；交費期不宜太長，因爲孩子長大後應該自己選擇適合的保險。
注意三：保障第一，收益第二
選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。
注意四：年齡不同，投保側重點不同
家長給孩子購買的保險產品的交費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，應學會理財方式，選擇自己合適的險種。
0-6歲：這個年齡段最容易生病、發生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療保險是非常有必要的。
7-12歲：教育基金、醫療保障一個都不能少。由於年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。
12歲以後：培養孩子的理財習慣。一方面可以選擇現金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。
