買房買車重壓八成白領,理財專家坐診，爲三類陷理財困惑的工薪家庭把脈
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買房買車重壓八成白領,理財專家坐診，爲三類陷理財困惑的工薪家庭把脈
在深圳上班，月薪剛過6000的人士，按照月入5280元的標準算是白領。不過在調查中，679名網友有554名錶示自己的經濟壓力很大，佔79.6%；684名網友中有345名錶示壓力來自買房買車，佔50.4%。
"每月就這麼點錢，不知道怎麼理財"，在本報進行關於白領標準的調查中，剛剛踏過5280元標準的工薪階層均表示對理財沒有具體概念。調查也顯示出普通白領理財意識不高、急需指導的
狀況。677名網友參與調查，有384名錶示自己沒有進行任何理財投資，佔56.7%，購買股票的有189名，基金71名，銀行投資產品33名，分別佔27.9%、10.5%、4.9%。
月薪在5000至1萬元間的工薪階層，手中存款不多，要考慮買房買車等問題，如何理財才最合適？不少讀者撥打本報熱線及發送電子郵件，希望能針對自己家庭的具體財務問題進行解答。本報特邀理財專家宋傑進行了分析，他認爲工薪階層理財應該以保障爲主、投資爲輔，保證經濟狀況平穩上升。記者根據讀者提供的家庭資料，請專家進行了具體分析，希望能給財務狀況類似、有類似財務問題的人士提供借鑑。
掛號家庭1 已婚人士
深圳物業如何換成其他城市房產
案例：曾小姐，26歲，一家事業單位派駐深圳的資深員工，每年稅後收入9萬元。老公楊先生爲她同事，27歲，年收入同樣爲9萬元。兩人戶口均在廣州，社保完善，在深圳上班，工作穩定。去年在深圳貸款30多萬購了一套80平方米的房子居住，房貸爲2900元/月，貸款期限10年。除了房貸支出，兩人日常生活開銷3500，每年補貼家用2萬元。
目前兩人存款10萬元左右，夫妻兩近期調回廣州工作，年初深圳的房產價格一度從50萬漲至90多萬，本想在家人支援下到廣州買一套大戶型房子自住，深圳的房子留做投資。但是廣州的房價半年來越漲越高，深圳的二手房市場卻沒有年初那麼火爆。自己湊錢不夠付廣州房子的首付，如果賣了深圳的房子，又覺得猶豫。
理財困惑：以後打算離開深圳，在廣州安家，怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子？
理財目標：兩年內打算生孩子，除了想在廣州買房，還想買一輛價格10-13萬的車自用。
■ 專家把脈
由於兩人均
要回廣州工作生活，理所當然應在廣州購置房產。目前家庭存款不足支付首期，加之深圳現有房產近幾年升值空間有限，因此建議賣掉深圳的房子，還清銀行貸款，用剩餘資金及存款做以下安排：
1、在廣州選一套理想的房子，首付3成，其餘按揭。
2、按照樸素、實用、舒適的原則進行裝修，連帶配置傢俱、用品，總費用應控制在10萬元以內爲妥。
3、用10-13萬現金購買小車一輛，一次性付清，減少家庭月供總金額，選擇排氣量較小、省油型轎車，降低費用。
4、考慮到兩年左右要小孩，整體開支加大，家庭保障需要隨之提高，現在社保是不夠的，建議購買意外險50萬元，定期壽險50萬，重大疾病保險(儲蓄型)20萬，每人每月均500元，以確保家庭收入不受大的影響。
5、留足半年生活費，再辦兩張信用卡，以備平時之需，其餘資金應選擇定額定投的方法購買一些基金作長期投資，如果對基金不很瞭解，最簡單的就是購買保險公司的投資連結保險，讓專家爲你理財，既保障，又理財，省時省力又省心。
掛號家庭2 未婚人士
工作不穩定，如何存錢自己創業
案例：王先生
今年30歲，在深圳本地一家企業做設計工作，年收入7.2萬。女友從事報關工作，年收6萬。兩人均非深戶，沒有社保，也未購買任何保險。王先生住公司宿舍，沒有房租支出，每月交通、伙食、娛樂的支出爲3000元，在老家購有一套150平方米的房子，首付9萬多，目前月供1000元/月，貸款期限20年；女友張小姐每月伙食、房租等費用支出2500元。
兩人戀愛兩年多，打算明年結婚，目前手中的存款共15萬左右。結婚後暫時沒有買房打算，計劃首付3萬按揭一臺車，月供1000。婚後打算把父母接來同住，父母有內地退休**，日常生活不用子女負擔，不過王先生打算結了婚就要小孩。
王先生所在的公司有規定，35歲以後不能升管理層，就不能再從事設計崗位工作。由於工作前景未明，王先生和女友目前在存錢，如果王先生從現在的職位辭職，兩人打算自己創業，例如開餐館之類。
理財困惑：按照最壞的打算，如果5年後王先生辭職，以現在的經濟狀況，如何理財才能爲以後打下基礎？理財目標：不在深圳買房，只供車、租房、養孩子，保證5年後能有一定資金條件自己創業。
■ 專家把脈
王先生的理財目標是5年內結婚、生子、存足一筆創業資金。我們先爲王先生算一筆收支賬：
A.5年內總收入：
**收入：(7.2+6)×5=66萬(稅前)
現有存款：15萬
總資產：81萬
B.5年內總支出：
①結婚前兩人總花費：(3000+2500)×12=6.6萬
②結婚費用及相關開支：5萬
租房費用(含水電費、管理費)：2000×12×4=9.6萬
孩子4歲前總費用：10000×4=4萬
家庭正常生活費(含父母)：50000×12×4=24萬
老家房子月供：1000×12×5=6萬
汽車首付：3萬
汽車保險費：5000×4=2萬
汽車月供：1000×12×4=4.8萬
養車費用：2000×12×4=9.6萬
上述費用合計：75.4萬元，加上5年內無法預測的各種醫療費、交際費、旅遊費、回家探親費用等，王先生5年後收支基本平衡，沒有積累到應有的創業基金，因此提出以下建議：
1、擱置供車計劃。
2、儘快爲兩人購買社會保險，建立最基本的醫療及養老保障。
3、每人購買20萬意外醫療險，50萬定期壽險，20萬消費型重大疾病險，每人每月保險費約200元。
4、每人辦一張信用卡作爲備用，留足半年生活費，其餘資金購買基金：增長組合型基金60%，平衡穩健型40%。 掛號家庭3 光鮮白領
節衣省食供房，想提高生活質量
案例：吳先生今年28歲，在深圳出生長大，稅前月入6000，另加業績提成，年薪約9萬。和老婆的收入加在一起，家庭月收入1.1萬，年收入13萬左右。華強北有一套小戶型房子，市值85萬左右，欠銀行20萬，月供1900元，不過該房月租3400-3500元。
吳先生夫婦和父母住在香蜜湖，父母有養老金基本不需要吳先生負擔生活費用。香蜜湖房子市值230萬，也正在還貸款，吳先生每月供兩套房子、供車，月供總共9800元/月。夫妻兩零用錢每月只剩下1200元，還沒給父母伙食費。吳先生銀行存摺基本爲零。
爲了改善生活質量，吳先生計劃把華強北的房子90萬出手，剛好可以用來還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強北房產增值的可能，猶豫不決。
理財困惑：供車供房支出太大，雖然有房有車，但是生活質量太差，如何能夠兼顧兩者？
理財目標：在現有收入的情況下，找到最合適的理財方式，提高生活質量。
■ 專家把脈
投資理財是手段，其目的是爲了提高
生活品質，吳先生目前雖然有房有車，但手頭拮据，基本生活都無法保證，失去了投資理財的真正意義，建議如下：
1、賣掉華強北的房子，還清20萬銀行欠款。
2、剩餘款項拿出50%償還香蜜湖房子的銀行欠款，降低房貸總額和月供。
3、增加日常開支，提高生活品質。
4、完善社保和商業保險，壽險保障應大於銀行貸款加上全家5年生活費用的總額，補充20萬元消費型重大疾病保險;由於自己開車，意外保額加大到50萬爲妥。
5、留足半年生活費用後的其餘資金，建議購買目前熱銷中的投資連結保險，不僅可以解決保險保障問題，而且可以憑藉專業機構的強大實力進行投資理財，在省時、省力、省心的條件下，追求長期隱定的投資收益。
王先生所在的公司有規定，35歲以後不能升管理層，就不能再從事設計崗位工作。由於工作前景未明，王先生和女友目前在存錢，如果王先生從現在的職位辭職，兩人打算自己創業，例如開餐館之類。
理財困惑：按照最壞的打算，如果5年後王先生辭職，以現在的經濟狀況，如何理財才能爲以後打下基礎？理財目標：不在深圳買房，只供車、租房、養孩子，保證5年後能有一定資金條件自己創業。
■ 專家把脈
王先生的理財目標是5年內結婚、生子、存足一筆創業資金。我們先爲王先生算一筆收支賬：
A.5年內總收入：
**收入：(7.2+6)×5=66萬(稅前)
現有存款：15萬
總資產：81萬
B.5年內總支出：
①結婚前兩人總花費：(3000+2500)×12=6.6萬
②結婚費用及相關開支：5萬
租房費用(含水電費、管理費)：2000×12×4=9.6萬
孩子4歲前總費用：10000×4=4萬
家庭正常生活費(含父母)：50000×12×4=24萬
老家房子月供：1000×12×5=6萬
汽車首付：3萬
汽車保險費：5000×4=2萬
汽車月供：1000×12×4=4.8萬
養車費用：2000×12×4=9.6萬
上述費用合計：75.4萬元，加上5年內無法預測的各種醫療費、交際費、旅遊費、回家探親費用等，王先生5年後收支基本平衡，沒有積累到應有的創業基金，因此提出以下建議：
1、擱置供車計劃。
2、儘快爲兩人購買社會保險，建立最基本的醫療及養老保障。
3、每人購
買20萬意外醫療險，50萬定期壽險，20萬消費型重大疾病險，每人每月保險費約200元。
4、每人辦一張信用卡作爲備用，留足半年生活費，其餘資金購買基金：增長組合型基金60%，平衡穩健型40%。 掛號家庭3 光鮮白領
節衣省食供房，想提高生活質量
案例：吳先生今年28歲，在深圳出生長大，稅前月入6000，另加業績提成，年薪約9萬。和老婆的收入加在一起，家庭月收入1.1萬，年收入13萬左右。華強北有一套小戶型房子，市值85萬左右，欠銀行20萬，月供1900元，不過該房月租3400-3500元。
吳先生夫婦和父母住在香蜜湖，父母有養老金基本不需要吳先生負擔生活費用。香蜜湖房子市值230萬，也正在還貸款，吳先生每月供兩套房子、供車，月供總共9800元/月。夫妻兩零用錢每月只剩下1200元，還沒給父母伙食費。吳先生銀行存摺基本爲零。
爲了改善生活質量，吳先生計劃把華強北的房子90萬出手，剛好可以用來還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強北房產增值的可能，猶豫不決。
理財困惑：供車供房支出太大，雖然有房有車，但是生活質量太差，如何能夠兼顧兩者？
理財目標：在現有收入的情況下，找到最合適的理財方式，提高生活質量。
■ 專家把脈
投資理財是手段，其目的是爲了提高生活品質，吳先生目前雖然有房有車，但手頭拮据，基本生活都無法保證，失去了投資理財的真正意義，建議如下：
1、賣掉華強北的房子，還清20萬銀行欠款。
2、剩餘款項拿出50%償還香蜜湖房子的銀行欠款，降低房貸總額和月供。
3、增加日常開支，提高生活品質。
4、完善社保和商業保險，壽險保障應大於銀行貸款加上全家5年生活費用的總額，補充20萬元消費型重大疾病保險;由於自己開車，意外保額加大到50萬爲妥。
5、留足半年生活費用後的其餘資金，建議購買目前熱銷中的投資連結保險，不僅可以解決保險保障問題，而且可以憑藉專業機構的強大實力進行投資理財，在省時、省力、省心的條件下，追求長期隱定的投資收益。
