辭職準備做媽媽　“單薪”家庭理財應側重保障

  　案例：趙小姐和老公王先生今年都30歲，打算明年生個“**寶寶”，因爲工作強度大，趙小姐已辭職在家專心備戰家庭生育大計。王先生月收入萬元

   　案例：趙小姐和老公王先生今年都30歲，打算明年生個“**寶寶”，因爲工作強度大，趙小姐已辭職在家專心備戰家庭生育大計。王先生月收入萬元，加上每年的獎金和股票分紅，年收入30萬元。家庭目前有自住房一套，價值100萬元，日常生活開支每月需5000元，家庭資產狀況優良。因此，趙小姐將閒置的15萬元資金全部投資於股市。面對即將到來的單薪狀況，趙小姐希望做一個更合理的家庭理財規劃，在積累家庭財富的同時，也爲寶寶的教育積累資金。

　　財務分析：

　　雖然趙小姐家庭資產狀況比較好，但中宏保險專業理財顧問認爲，將家庭閒置資產15萬元全部投入股市還是比較冒險的，目前中國股市處於歷史高位，個人投資者參與股市的風險越來越大。因此，如果趙小姐已經獲利，可以輕倉或半倉操作。更重要的是，趙小姐夫妻沒有購買任何商業保險，家庭風險保障顯然不足。而且，趙小姐家庭目前屬於典型的“單薪”家庭，因此，夫妻雙方重大疾病的預防、養老保障等急需補充。如果王先生一旦發生意外，有了商保，家庭生活質量不會出現急速下滑。因此，王先生的風險保障是家庭理財首先要考慮的，主要可投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險。

　　最後，生育準備金和未來孩子教育支出，都需要制訂規劃，其中，生育準備金需求較爲短期，教育金則是長期的資金積累，可以根據資金的性質，做不同的規劃安排。

　　理財建議：保險保障

　　既然風險保障是家庭理財首要考慮的，而且重大疾病的平均治療花費一般都在10萬—20萬元，中宏理財顧問建議，王先生可主要投保意外傷害險和重大疾病醫療險，意外傷害的保障額度可在100萬元左右，重大疾病的保障額度可在20萬元左右。

　　家庭支柱王先生有了保險保障後，趙小姐由於沒有工作，也就沒有相應的社會保障，因此，也應投保重大疾病醫療保險和養老保險。理財顧問認爲，趙小姐夫妻保險費用支出可控制在家庭年收入的8%-15%左右。

　　分散投資

　　由於是單薪家庭，家庭資產的投資風險不宜太高，把家中大部分資金都投入股票市場，這一做法違背了“不把雞蛋放在一個籃子裏”的分散投資原則。一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應付突發事件的能力將大大降低。

　　出於家庭對風險承受能力的考慮，中宏理財顧問建議，趙小姐家庭理財應採取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資份額應控制在總投資金額的40%以下，其餘部分可 投資於偏股型基金、貨幣型基金和債券，比例分別爲：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當於貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。趙小姐可多瞭解一些，選擇適合自己的產品。

　　另外，趙小姐目前家庭資產負債率爲0，每年卻有20萬元左右的純收入，因此，可適當增加負債，合理使用財務槓桿。

　　教育支出

　　趙小姐的生育準備金具有短期性質，這筆資金可以用貨幣型基金代替，其贖回方便、安全性高，還可享受接近一年期存款的利率；對於孩子未來教育金的長期積累，中宏理財顧問建議，最好用“兩條腿”走路。

　　比如目前市面較爲流行的少兒兩全保險，不僅包括對兒童多種重大疾病的保障，還可幫助趙小姐做一個安心的媽媽，同時還兼具教育儲蓄的功能，一舉兩得。在有了保險保障之外，趙小姐還可以選擇用“基金定投”的方式來爲女兒積累教育基金。