準媽投保爲何吃閉門羹

這兩天，編輯部接到不少“準媽媽”的投訴電話稱，她們的投保要求被保險代理人拒絕了，原本想給自己和即將出生的“奧運寶寶”買個保障，現在卻成了泡影。　　那麼，“準媽媽

這兩天，編輯部接到不少“準媽媽”的投訴電話稱，她們的投保要求被保險代理人拒絕了，原本想給自己和即將出生的“奧運寶寶”買個保障，現在卻成了泡影。

　　那麼，“準媽媽”投保爲何總吃“閉門羹”？如何才能獲得周全的保險保障？記者就此採訪了多位保險代理人和保險公司負責人。大部分被訪者指出，孕婦保單屬於高危保單，保險公司一般會有較多限制，因此需要保險保障的“準媽媽”們應該趁早投保。

　　覈保有限制

　　餘小姐不久前就碰上了代理人拒保的事。她告訴記者，原本跟太平洋安泰的代理人在電話裏談得好好的。見面時，得知餘小姐懷有6個月身孕後，代理人直接拒絕了她的投保要求。

　　對此，新華人壽保險公司有關負責人在接受記者採訪時指出：“各家保險公司對‘準媽媽’投保都有一定的限制，一般不接受投保醫療費用型產品，但普通壽險和意外險投保並不受約束。”

　　於是，記者撥通了太平洋安泰保險客戶服務電話。該公司服務人員告訴記者，根據覈保部門的有關規定，婦女懷孕滿28周至分娩後2個月，保險公司不提供保險保障，但是在此範圍外的“準媽媽”在購買壽險和意外險時不受影響。

　　記者隨後又撥打了友邦保險、中國太保等多家保險公司客戶服務熱線。大部分保險公司均表示，對“準媽媽”投保有一定的門檻，基本上婦女在懷孕以後就不能購買醫療費用型產品。

　　保險業資深人士分析指出，目前，國內法律並沒有明確規定孕婦不能投保，但因爲女性妊娠期的風險概率比正常人要高很多，所以，各家保險公司對此設定了較多限制。通常情況下，對於孕婦投保都遵循這樣一個慣例——懷孕28周以後一般的保險原則上都不接受承保，要等生完孩子以後再說；對於懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫療險、重大疾病險和意外傷害險，只接受養老險和不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，而且在投保時須進行普通身體檢查。

　　“如果只是限制孕婦投保部分險種，爲什麼代理人拒絕了所有的投保要求？”對於保險公司的解釋，餘小姐顯然不能接受。她認爲，代理人可以分開銷售保險產品，而不是制訂所謂的“保險計劃”，提供一系列的保險服務。

　　對此，太平洋保險集團有關人士表示，孕婦要堅持投保，代理人沒有理由拒保。一般情況下，代理人可以在公司覈保規定允許的情況下，給“準媽媽”推薦保單。至於分開銷售或是打包銷售，對於消費者而言沒有任何影響。保險公司提出“保單計劃”、“一攬子保障”完全是出 於對消費者利益的考慮。

　　投保要趁早

　　“如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就提前投保女性險。”保險專家在接受記者採訪時建議。他同時指出，傳統的壽險和健康險產品中，大部分都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列爲除外責任，因此，對於準備或已經懷孕的這類特殊的女性羣體來說，選擇壽險並不能滿足孕期特殊的保障需求。

　　一般情況下，對於已經懷孕的女性，可以投保專門爲孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險，20週歲至40週歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。

　　目前，上海各家保險公司中，中國人壽、太平洋保險、太平洋安泰都有專門的母嬰保險，只是各家公司的條款略有差異。其中，中國人壽和太平洋保險的“母嬰安康”保險僅僅對意外傷害進行保障，而太平洋安泰的“安安婦嬰保險”還對妊娠期疾病進行保障。除外責任也不完全相同，如中國人壽的“母嬰安康”保險就沒有把“被保險人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責任中，而太平洋保險的“母嬰安康保險”卻將這兩種情況列爲免除責任。對母嬰的保障程度也有差異，有的側重於對孕婦的死亡或全殘保險，有的則側重於對新生兒的保險。

　　“準媽媽”們可以根據自己家族的健康史、懷孕期間的情況等進行個性化的選擇。該保險專家進一步提醒到。  

　　此外，購買這些保險現在也很方便。比如太平洋安泰的“安安婦嬰保險”，只需要打個免費電話，索取一張投保單，填妥後從約定的銀行賬戶扣取保險費即可。太平洋保險的母嬰意外險，針對孕婦在婦幼保健院和醫院產科進行產前檢查和分娩的特點，設計了醫療機構代理銷售的撕單式保單，客戶僅需填寫姓名、身份證號就可完成投保。